年初以来，团中央和中国农业银行就帮助和扶持农村青年就业创业进行了密切沟通和深入研究，并签署了《支持农村青年创业就业合作协议》。在这个合作框架下，双方决定开展试点工作，共同探索推进农村青年创业小额贷款的有效模式，为明年全面铺开这项工作奠定坚实基础。首先，我代表团中央书记处对项俊波董事长、张云行长、周清玉总监的大力支持，对农业银行三农个人金融部的积极配合，表示衷心的感谢。

　　这次培训班主题鲜明、内容丰富、务实高效，既是一次对试点地区团组织和农行负责人的培训，又是一次工作对接和部署会议。周清玉总监的讲话对我们的试点工作有着很好的指导意义，希望大家能够深刻领会、贯彻落实。下面，我讲三点意见。

　　一、充分认识农村青年创业小额贷款工作的重要意义

　　1.促进青年就业创业是团组织服务青年的重中之重。团的十六大以来，团中央高举两面旗帜，一是基层组织建设和基层工作，二是促进青年就业创业。主题的选定基于两个方面考虑，一是党政大局。我国是一个人口大国，劳动力规模庞大，供大于求，就业问题始终是中国经济发展在转型阶段所面临的长期战略性课题。特别是应对当前金融危机的形势下，拉动内需必须通过提高劳动者素质和促进更加广泛的就业来加以解决。去年12月，党中央书记处提出明确要求，要切实抓好促进青年就业创业工作，尤其要关注农村青年。为贯彻党中央书记处的指示精神，团的十六届二中全会作出了促进青年就业创业的工作部署。二是青年需求。青年是新增就业的主体，就业问题主要是青年问题。调查显示，我国劳动力初次就业的平均年龄是20岁，50%的创业发生在35岁之前，在经济危机时受冲击最大的是青年，就业创业是青年最普遍、最广泛、最基本的需求。团中央从党政大局和青年需求考虑，决定把促进青年就业创业作为全团重要工作。

　　2.实施农村青年创业小额贷款是促进青年就业创业的重要载体和切入点。调查显示，青年创业面临的最主要困难来自三个方面。一是缺项目，青年不清楚市场需求，缺少创业项目。二是缺资金，青年创业的资金90%以上来源于家庭内部自筹，缺少创业起步的资金支持。三是缺技术，青年阅历有限，创业经验不足。而一个人是否选择创业，主要取决于三个基本条件：一是创业愿望，二是创业能力，三是创业条件。作为社会组织，共青团可以把工作着力点放在影响青年的创业愿望，提升青年的创业能力，改善青年创业的外部条件等方面。其中，改善青年创业的外部条件，首要的就是改善资金条件，提供信贷支持是非常重要的途径。团中央已经开始从四个方面来着力推动这项工作。一是积极争取政策支持。去年底，团中央联合中国银监会下发了《关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》，为农村青年创业小额贷款全面实施创造宽松的政策环境。近日，团中央联合人力资源社会保障部下发了《关于共同做好青年就业创业工作的通知》，为青年创业小额贷款争取了财政贴息等扶持政策。二是努力扩大合作主体。截至6月底，全国30个省级团委与银行部门签署了小额贷款合作协议，各地实际发放贷款数额累计达65.46亿元，获得贷款的农村青年总数达13.56万人。从各地情况看，合作主体广泛，包括政策性银行、商业银行、新型农村金融机构等。三是探索风险分担机制。在机制建设方面，各地团组织进行了有益探索，比如由团组织直接向社会募集资金提供贴息和担保，比如建立政府担保基金，比如通过青企协等青年组织开展互保。目前，团中央正与有关保险机构探索开发针对团组织推荐的优秀青年创业小额贷款保证保险产品，通过市场化方式解决农村青年创业贷款难问题。四是大力开展金融培训。团干部大多在机关工作，对信贷业务不是很熟悉，因此首先要对团干部普及金融知识。上半年，团中央制作了4万份《金融知识问答》手册和DVD教材下发至乡镇团委，先后举办了3期工作骨干培训班，并依托中央组织部农村党员干部现代远程教育网开展了远程网络集中培训，截至6月底，各地累计举办金融知识培训班3093期，培训34.9万人。下半年，团中央还要重点对致富带头人进行金融知识培训。

　　3.选择中国农业银行作为全国层面的合作银行。国有企业是国民经济的基础，其所有制性质决定了它是实现国家战略、维护社会整体利益的主要经济成分。国有企业在追求自身经营利益的同时，在承担社会责任方面也发挥了表率作用，把企业对社会的关注融入到企业发展战略，体现在企业日常经营管理中。在推进农村青年创业小额贷款工作中，团中央决定与中国农业银行建立战略合作关系，并选择农业银行作为首家全国层面支持农村青年就业创业的合作银行，主要基于三个方面的考虑。一是中国农业银行作为四大国有商业银行之一，在股改中明确提出将拓展县域市场、服务“三农”作为市场定位和社会责任。二是中国农业银行服务“三农”经验丰富，虽然农业银行随农村经济形势变化不断调整业务范围，但是农业银行在支持农村经济发展中一直发挥着十分重要的作用。三是中国农业银行设有专门的三农个人金融部。部门考核单独进行，业务单设，带有一定的公益性和社会性。如果把大中型企业和大额贷款与农村小额信贷业务混在一起，容易因为农村小额信贷成本高、风险高、利润低，降低业务经理做农村小额信贷的积极性。中国农业银行形象好，实力、网点等方面都有其他银行不可比拟的优势，在合作协议中也提供了相当优惠的条件，承担了相当大的社会责任和义务。

　　二、农村青年创业就业小额贷款成功模式的关键要素

　　共青团作为一个政治组织，在小额贷款工作中的目标是为一定规模的农村创业青年持续提供能使他们获益的贷款服务。有两个前提条件：一个是要有一定规模，这要求小额贷款工作要有普遍性，要服务广大农村青年，而不是高端的小部分群体；另一个是要有让青年获益的可持续性。要达到这个目标有一些困难要克服。从青年的角度看，不能获得贷款服务的原因主要有两个：第一是没有金融知识，不知道如何获得金融服务；第二是门槛过高，贷款的不可接触性。针对这两个问题，对策一是培训，普及金融知识，使青年能使用金融工具；对策二是从政策、工作安排、工作流程甚至机构改革上能够接近普通青年，这就是我们试点工作需要获得的经验。从银行的角度看，要为一定规模的农村创业青年持续提供使他们能获益的贷款服务，服务机构自身在财务上必须要有长期可持续性，机构自身要营利，才能维持这项业务的发展。我们和银监会的文件，只是在政策上解决了可以做的问题，但是最关键要解决银行愿意做的问题。目前的现状是银行不愿意做，一是风险太高，无论从城乡格局还是产业格局比较来看，农业贷款的不良率是最高的，其根本性的原因是农业弱势产业的特点决定了抗风险能力较差；二是信用环境不好，市场经济发育程度在农村相对较低，信用意识需要进一步培养；三是成本较高，难以规模化。针对这几点，我们首先要改善对农村产业的政策扶持，要将风险分担、提高贷款人的抗风险能力提上议事议程，其次是信用环境的创造，最后是探索不同于大中企业、也不同于城市的标准化、流程化的工作程序和标准。中国农业银行和共青团的合作主要解决的是规模化和成本的问题，在工作中需要把握以下几个关键点：

　　1.坚持全程参与。促进农村青年创业是一个系统工程，团组织在促进农村青年创业过程中，从政策扶持、创业培训、项目推荐、导师指导等方面进行了全程帮扶，有效提高了农村青年创业的成功率，保证了放贷资金的安全性。最近，团中央农村青年工作部对60个县农村青年小额贷款的不良贷款发生情况进行了抽样调查，统计结果显示平均不良贷款率只有0.65%，对农村来讲是非常低的。共青团与银行都要大力做好提供信息、财务管理各方面的服务。全程所有环节都要参与，不是说仅仅贷款方面进行帮助。吉林省是一个典范，农村青年小额贷款人数、总额都排在全国第二位，与团组织全程参与工作有很大关系。

　　2.坚持市场化运作。金融体系实现其功能的前提是市场化运作。建立普遍性和持久性的农村青年创业融资机制，必须遵循市场原则，采用市场经济的一般规律推进。农村青年创业小额贷款坚持市场化运作，主要体现在三个方面。一是主体市场化。发放贷款是银行的商业行为，最终承担风险的是银行，要对银行的市场化运作尊重和理解。共青团的合作是帮助、是支持，而不是最终做决定。银行跟我们合作最重要的利益点是希望通过我们广泛的组织网络体系，能够筛查到比较好的成长型客户。团干部要树立市场化工作观念，学习银行业务知识，把好审查关，负责任地推荐项目和创业青年，确保工作可持续。二是利率市场化。开展创业小额贷款，应实行市场化的利率，但这并不意味着要高利率，只要能够覆盖创业小额贷款成本和风险的利率，就是合适的利率。三是风险分担市场化。银行出于自身经营要求，有控制风险的需求，引入保险机构分担风险，就能以市场化手段达到农村创业青年信用增级、贷款放大、风险管控等效果。总之，坚持市场化运作，其目的就是要探索出一条农村青年创业小额贷款商业可持续的路径，从根本上解决主流银行从事农户小额贷款的意愿和能力问题，从而真正破解青年创业的融资困境。

　　3.明确对小额贷款“软信息”的认识。农村青年创业小额贷款不同于大中企业贷款，他们一般没有正规的财务报表之类的“硬信息”。决定小额贷款能否按时足额偿还的，往往是一些不能按标准化办法收集和处理的“软信息”，比如农村创业青年的品行、偏好和能力等。我国商业银行以往在农户小额贷款领域进展不顺，主要原因是把对大中企业贷款的技术标准生搬硬套到农户小额贷款中，其中包括硬性要求贷款农户提供并不具备的抵押担保。泰国泰华农业银行针对农户小额贷款研发了专门技术，总结经验主要有这样几点：一是科学的数据分析，确定了二十个与贷款不良率最相关的信息作为其审查对象。以前大中型企业信用征集没有考虑个人特征，农村小额贷款个人特征“软信息”就显得特别重要。二是分类的信贷程序，农村小额贷款应与大中型企业贷款的程序区别开来。三是业务自动化，泰华银行风险控制完全自动化，一个业务员一年可以管理320笔个人信贷，效率很高，解决了规模化的问题。四是专门部门的设立。这次与农业银行开展试点，就是要探索出能够适合农村个体小额信贷的技术标准、实质要件、程序要件以及规模化的管理模式，为下一步在全国开展这项工作积累经验。共青团对“软信息”收集有很多优势，比如，浙江安吉团县委在每个乡镇成立了“4+X”模式的农村青年信用小组，即由乡镇团委书记、创业青年代表、农村青年致富带头人代表、团干部代表各一名，加上申请贷款的青年所在村团支部书记，共同对贷款青年进行信用、能力评定，再推荐给信用社，确保选择出来的都是比较优质的。这种推荐的过程，就是一个信息筛选的过程。

　　4.建立有效的正向激励机制。小额贷款具有短期、分散、成本高等特点，建立正向激励机制，对于农村青年创业小额贷款成功运作具有重要作用。一是要建立对农村青年主动还款的激励机制。这是小额贷款成功运作最基本机制。要对守信行为以正向激励，给予守信者获得重复贷款、利率优惠以及因信用升级而得到更大额度贷款的机会。国际上一般认为贷款补贴是低效率，甚至是无效率的，但在我们国家情况比较特殊，农村市场化程度低，弱势产业没有得到根本改善，财政奖励公益基金引导是非常重要的。二是建立对信贷员的正向激励制度。农村青年创业小额贷款需要一线信贷员贷前对每一份贷款申请进行细致分析，贷中进行密切跟踪，这要求信贷员的工资、奖金与放贷业绩和贷款质量密切挂钩，形成正向的绩效考核和薪酬激励。同时，对尽职无错或非人为过错的，应予以免责。浙江团省委与农信社就明确了信贷员的免责条款。这次试点也要把这个问题提出来进行探索。三是建立对银行的激励机制。地方政府一般每年都有对银行的奖励，如贷款增量奖励、定向费用补贴、坏账核销、差别准备金和再贷款等政策，从而提高银行放贷积极性。在这里面要把小额贷款加进这种奖励和考核机制，对当地的银行要有一个正确的政策导向。

　　5.加强农村信用环境建设。从我国一些地区农户小额贷款的成功案例中可以发现，培育健康的信用文化和金融生态环境是小额贷款服务机构良性持续生存的环境基础，也是小额信用贷款成功运作的重要因素。目前，在我国的一些农村地区，当地政府和银行业金融机构尝试了评定信用户、信用村、信用乡镇的方式，效果不错。团湖北省委实施的“诚信计划”，对青年创业者的补贴体现在如果青年能够按时还本付息，直接奖励给本人；贷款之前对他培训、教育，帮助银行做贷后跟踪，最后进行奖励。团干部引导青年讲诚信，教育青年讲诚信，也是小额贷款工作持久开展的着力点和切入点。团组织有创建青年文明号的成功经验，目前我们也准备借鉴这种成熟模式，与央行征信管理局联合开展农村青年创业小额贷款信用户、信用村镇创建活动，积极参与推动农村金融生态环境建设。教育引导青年是共青团四项基本职能之一，加强农村青年信用意识教育，团组织有优势。

　　三、扎实做好农村青年创业小额贷款试点工作

　　农村青年创业小额贷款是共青团组织、农业银行服务“三农”、推进农村青年就业创业的具体举措，开展试点工作是明年全国铺开农村青年创业小额贷款项目的必要准备，各试点地区要迅速实现工作对接，建立各种保障措施，确保试点取得实效。

　　1.密切配合，狠抓落实。试点工作开始以后，各地团组织和农行要尽快成立相应的组织领导机构和联合工作组，负责合作项目的组织、指导和实施。要建立和完善联席会议制度，定期召开会议，研究部署涉及合作项目发展的重大问题，通报和交流合作项目开发、进度、管理等情况，及时总结经验和典型做法。有关10个省的省级团委要加强对试点县的工作指导，主动与本地农业银行做好对接工作，确保政策落地，同时也要结合实际，推动出台本地的优惠政策和实施细则。希望农行有关部门能够按照权、责、利相结合的原则，建立和完善农村青年创业小额贷款绩效评估机制，使小额贷款产品的数量和质量与客户经理的业绩挂钩，进一步明确客户经理和有关人员的责任。

　　2.因地制宜，大胆创新。农村的情况跟城市不一样，地域广阔，千差万别，不可能有一个统一的工作模式、统一的工作方法。在试点的过程中，只要大的方向一致，具体的工作方法和工作模式上可以进行大胆创新。要积极探索农村青年创业小额贷款的抵押、质押担保方式，进一步扩大农村青年创业小额贷款可用于担保的财产范围；要努力发展农村青年创业互保、联保贷款，通过信用共同体的内在激励机制和内部成员的自我约束机制发展有效和可操作性强的担保方式；要努力发展农村青年创业小额信用贷款，建立、健全农村青年资信评价体系；要积极探索农村青年创业小额贷款的风险补偿机制，引入保证保险等风险分担措施，降低银行业金融机构的信贷管理成本，提高贷款资金的安全度。

　　大量的经验来源于实践，来源于试点单位的创新。发现创新、总结经验、固定下来，在全国推广，这就是我们试点的任务。

　　3.完善模式，总结推广。建立县域合作机制的试点地区团组织和农行，务必要求真务实、追求实效，认真做好客户遴选与信息收集、调查与审批、贷后管理等环节的流程检验和修正工作，及时总结好经验、好做法。希望各级团组织高度重视与中国农业银行的合作，充分发挥团的组织网络优势，积极推荐优秀农村青年创业项目，协助农业银行做好贷前和贷中管理。希望农业银行简化放贷程序，为农村创业青年提供方便、快捷、优惠的贷款融资服务。通过双方半年的试点合作，探索出适合农村创业青年的易操作、可持续、规模化的小额贷款运行模式，为明年全国范围开展农村青年创业小额贷款项目做好充分的准备。

　　这次我受陆昊同志委托来讲话，为了表达一个愿望，即对在座的各位寄托了充分的信任和高度的期待，大家任重道远。希望通过试点单位的通力合作，能为全国创造好的经验、好的做法。

（2009年9月21日印发）